Asigurare spitalizare. Există o întrebare pe care o adresez aproape tuturor celor care mă întreabă despre asigurările de sănătate.

„Dacă mâine medicul îți spune că ai nevoie de o operație, ce faci?”

De cele mai multe ori se ”aude” o liniște. Și asta nu pentru că oamenii nu au un răspuns, ci pentru că nu s-au gândit niciodată la această situație. În mediul urban, majoritatea au (măcar) un abonament medical. Știu unde merg la consultații, unde își fac analizele și la ce clinică sunt înscriși.

Spitalizarea (internarea) este însă altceva. În momentul în care apare o problemă medicală serioasă, discuția nu mai este despre o consultație sau un set de analize. Vorbim despre zile de spitalizare, intervenții chirurgicale, dispozitive medicale și, uneori, despre costuri care pot ajunge la câteva zeci de mii de lei.

Pentru a-ți face o idee legată de costuri, o astfel de asigurare pornește de la aproximativ 80 lei la 240 de lei pe lună, prețul final variind în funcție de vârsta persoanei asigurate. Este o sumă lunară accesibilă pentru majoritatea bugetelor, dar care te pune la adăpost în fața unor cheltuieli neprevăzute de mii sau zeci de mii de lei.

Acesta este momentul în care o asigurare de spitalizare își arată cu adevărat utilitatea. Nu pentru că te împiedică să te îmbolnăvești (de multe ori am surprins lumea gândind așa). Nicio asigurare nu poate face asta. Ci pentru că încearcă să elimine o grijă care apare exact atunci când ai avea cel mai puțin nevoie de ea: grija banilor.

De ce am scris acest articol?

În ultimii ani am discutat cu sute de persoane despre varii feluri de asigurări. Unii își doreau o poliță de viață, alții o asigurare de sănătate, alții veneau pentru o asigurare de locuință și ajungeam să vorbim și despre protecția familiei. Am observat un lucru interesant. Foarte puțini oameni caută informații despre asigurările de spitalizare înainte să apară o problemă medicală. Cei mai mulți încep să se documenteze după ce un membru al familiei este internat, după ce primesc un diagnostic sau după ce află cât costă o intervenție într-un spital privat. Din păcate, în acel moment este adesea prea târziu pentru a mai beneficia de protecția unei polițe.

Acesta este motivul pentru care am scris acest articol – gândit să fie un soi de ghid. Pentru a explica, cât mai clar și fără termeni complicați, ce înseamnă o asigurare de spitalizare, ce poate face și, la fel de important, ce nu poate face. Dacă după ce îl citești vei decide că o astfel de poliță nu este potrivită pentru tine, este perfect în regulă (înseamnă că ai foarte mulți bani disponibili oricând și asta e bine). Important este ca decizia să fie luată informat.

Ce este o asigurare de spitalizare?

Pe scurt, este o asigurare privată care are rolul de a acoperi costurile generate de internarea într-un spital (inclusiv în cazul internărilor ”de zi”) și, în funcție de produsul ales, costurile intervențiilor chirurgicale și ale serviciilor medicale asociate acestora. Spun „în funcție de produs”, deoarece nu toate polițele oferă aceeași protecție.

De regulă acoperirea unei polițe private de spitalizare include și operațiile, dispozitivele medicale, ba chiar și (în cazul produselor premium) investigațiile necesare înainte de intervenție sau chiar serviciile medicale de recuperare. Din acest motiv nu recomand niciodată alegerea unei polițe doar după preț. Două asigurări care costă aproape la fel pot avea diferențe importante în ceea ce privește acoperirea.

Asigurare de spitalizare sau abonament medical?

Aceasta este probabil întrebarea pe care o aud cel mai des. Răspunsul este simplu:

Asigurarea de spitalizare și abonamentul medical nu sunt produse concurente.

Asta pentru că rezolvă probleme diferite.

Un abonament medical este bun pentru consultații, analize și investigații (o asigurare medicală pentru ambulatoriu ar fi soluția excelentă, mult peste un abonament, nu dezvolt aici). Abonamentul te ajută să mergi mai ușor la medic și încurajează prevenția.

O asigurare de spitalizare intervine într-un moment complet diferit: atunci când apare o afecțiune care necesită internare sau o intervenție chirurgicală. Îmi place să explic diferența printr-o comparație simplă: Abonamentul medical te ajută să ajungi la diagnostic. Asigurarea de spitalizare te ajută atunci când diagnosticul înseamnă că trebuie să rămâi în spital. Avem o complementaritate.

De ce cred că merită să te gândești la o astfel de asigurare?

Oamenii compară adesea costul unei polițe cu costul unei consultații. Comparația corectă este între costul unei polițe și costul unei internări. O consultație poate costa câteva sute de lei. O internare însoțită de o intervenție chirurgicală poate ajunge la câteva zeci sau chiar sute de mii de lei, în funcție de afecțiune, spital și complexitatea tratamentului. Din acest motiv, o asigurare de spitalizare nu ar trebui privită ca o metodă de a economisi bani în fiecare an. Ea este, înainte de toate, o metodă de a limita impactul financiar al unui eveniment medical pe care nimeni nu și-l dorește, dar pe care nimeni nu îl poate exclude complet.

Ce acoperă, în realitate, o asigurare de spitalizare?

O internare nu înseamnă doar câteva zile petrecute într-o rezervă. În spatele unei intervenții chirurgicale există un întreg parcurs medical: consultații, analize, investigații, operația propriu-zisă, tratamentul din timpul internării și, uneori, perioada de recuperare.

O poliță bine construită încearcă să acopere cât mai multe dintre aceste etape, nu doar costul intervenției chirurgicale. De aceea, atunci când analizez o astfel de asigurare împreună cu un client, nu mă uit doar la suma maximă asigurată. Mă interesează și ce servicii sunt incluse și în ce condiții pot fi utilizate.

Ce beneficii poate include?

În funcție de produsul ales, o asigurare de spitalizare poate acoperi:

• spitalizarea de zi;
• spitalizarea continuă;
• intervențiile chirurgicale;
• dispozitivele medicale utilizate în timpul operației;
• medicația administrată pe durata internării;
• o indemnizație zilnică pentru internările efectuate în spitalele publice;
• obținerea unei a doua opinii medicale (Second Opinion);
• sprijinul unui consultant medical dedicat;
• investigațiile necesare înaintea intervenției chirurgicale;
• serviciile medicale necesare după operație;
• cheltuielile pentru însoțitor, în anumite situații.

Nu toate polițele includ toate aceste beneficii, motiv pentru care este important să compari acoperirea, nu doar prețul.

De ce contează aceste diferențe?

Contează și voi exemplifica simplu. Să presupunem că medicul îți recomandă o intervenție chirurgicală.

Operația este doar o parte din poveste. Înainte de ea vei avea consultații, analize și investigații imagistice. După intervenție urmează internarea, tratamentul și, în multe cazuri, controalele postoperatorii. Dacă te uiți doar la suma asigurată, riști să pierzi din vedere exact aceste beneficii suplimentare, care pot însemna câteva mii de lei. O poliță Premium le poate acoperi. De aceea spun mereu că o poliță bună nu este neapărat cea cu cea mai mare sumă asigurată, ci aceea care răspunde cel mai bine nevoilor persoanei care o cumpără.

Un exemplu concret

În portofoliul meu există o soluție de asigurare de spitalizare disponibilă în două variante de acoperire: Plus și Premium.

Planul Plus

Planul Plus este construit pentru persoanele care își doresc protecție în cazul unei internări sau al unei intervenții chirurgicale desfășurate în România.

Printre beneficiile principale se numără:

• limită anuală de despăgubire de 150.000 lei;
• spitalizare de zi și spitalizare continuă;
• intervenții chirurgicale;
• dispozitive medicale utilizate în timpul intervenției;
• indemnizație de 800 lei pentru fiecare zi de internare într-un spital public;
• acoperire pe teritoriul României.

Pentru mulți dintre clienții mei, această variantă oferă un echilibru foarte bun între nivelul de protecție și costul poliței.

Planul Premium

Planul Premium păstrează toate beneficiile variantei Plus și adaugă câteva acoperiri care pot deveni foarte importante în anumite situații.

Printre acestea se numără:

• limită anuală de despăgubire de 200.000 lei;
• acoperire în România, Uniunea Europeană, Turcia, Israel și Marea Britanie;
• plată în avans de până la 7.500 lei pentru anumite internări în sistemul public;
• până la 5.000 lei pentru serviciile medicale necesare înaintea unei intervenții chirurgicale;
• până la 5.000 lei pentru serviciile medicale efectuate după operație;
• până la 5.000 lei pentru serviciile hoteliere ale însoțitorului pe perioada internării.

Cât costă o asigurare de spitalizare?

Aceasta este întrebarea pe care o primesc imediat după ce explic ce acoperă polița.

Răspunsul este simplu: depinde de vârsta persoanei asigurate și de nivelul de acoperire ales.

Pentru Planul Plus, tarifele orientative sunt următoarele:

Notă: Tarifele au caracter orientativ și pot fi modificate de asigurător. Prima exactă se stabilește în funcție de vârsta persoanei asigurate și de planul ales.

Cum privesc eu costul unei astfel de polițe?

Nu cred că întrebarea corectă este: „Cât costă asigurarea?” Întrebarea pe care le-o propun de multe ori clienților este alta: „Dacă mâine ai avea nevoie de o internare într-un spital privat, cât ai putea plăti fără să îți afecteze serios bugetul?”

Fiecare are un răspuns diferit. Unii pot suporta fără probleme o cheltuială de câteva zeci de mii de lei. Alții preferă să știe că, dacă apare un eveniment medical important, au transferat deja acest risc către asigurător. Nu există o alegere universal valabilă. Există doar o anume alegere care se potrivește cel mai bine situației fiecăruia.

Ce NU acoperă o asigurare de spitalizare?

În momentul în care discut despre o asigurare cu un client, încerc să nu vorbesc doar despre beneficii. Mi se pare la fel de important să explic și limitele. Orice poliță de asigurare funcționează după un set de reguli și condiții. Nu există produse care să acopere orice situație, iar o persoană informată trebuie să știe acest lucru înainte de a semna contractul. În funcție de produsul ales, pot exista excluderi privind:

• afecțiuni preexistente;
• evenimente produse în perioada de așteptare;
• tratamente sau intervenții excluse prin condițiile de asigurare;
• alte situații prevăzute în contract.

Nu am inclus aici lista completă a excluderilor deoarece aceasta diferă de la un produs la altul și poate fi modificată în timp. De aceea, înainte de încheierea unei polițe, recomand întotdeauna citirea condițiilor de asigurare și discutarea lor împreună cu brokerul. Prefer să petrec încă zece minute explicând ce nu este acoperit decât să existe surprize atunci când clientul are cea mai mare nevoie de poliță.

Ce este perioada de așteptare?

O altă întrebare pe care o aud foarte des este:

„Dacă închei asigurarea astăzi și peste două săptămâni trebuie să mă operez, sunt acoperit?”

În cele mai multe cazuri, răspunsul este nu.

Majoritatea asigurărilor de spitalizare prevăd o perioadă de așteptare.

Aceasta reprezintă intervalul dintre data începerii poliței și momentul din care anumite beneficii pot fi utilizate.

În cazul soluției prezentate în acest articol, perioada de așteptare pentru spitalizare este de 4 luni.

Acest mecanism există pentru a proteja sistemul de asigurări și este întâlnit la majoritatea produselor de acest tip.

Din acest motiv spun întotdeauna că o asigurare de sănătate se cumpără când ești sănătos, nu după ce apare diagnosticul.

Cum folosești efectiv asigurarea?

Mulți își imaginează că trebuie să plătească toate costurile din propriul buzunar și apoi să aștepte luni întregi până primesc banii înapoi. În realitate, lucrurile sunt mai simple. În funcție de situație și de furnizorul medical, serviciile pot fi accesate prin:

• decontare directă în rețeaua parteneră;
• rambursarea sumelor achitate;
• plata în avans pentru anumite servicii medicale.

Modalitatea concretă depinde de produs și de tipul serviciului medical utilizat.

Q&A, Întrebări pe care le primesc cel mai des

„Dacă am abonament medical, mai are rost să închei și o asigurare?”

Da.

Cele două produse nu fac același lucru. Abonamentul medical este excelent pentru consultații, analize și prevenție. Asigurarea de spitalizare intervine atunci când este nevoie de internare sau de o intervenție chirurgicală.

„Asigurarea acoperă și operațiile?”

Da.

În limita condițiilor prevăzute în poliță sunt acoperite atât intervențiile chirurgicale, cât și dispozitivele medicale utilizate în timpul acestora.

„Dacă aleg un spital public primesc ceva?”

Da.

În exemplul prezentat în acest articol este prevăzută o indemnizație de 800 lei pentru fiecare zi de spitalizare într-un spital public.

„Pot beneficia de tratament și în afara României?”

Da, dacă alegi un plan care include acoperire internațională. În exemplul prezentat, varianta Premium oferă acoperire în România, Uniunea Europeană, Turcia, Israel și Marea Britanie.

„Cum aleg varianta potrivită?”

Nu există un răspuns care să fie valabil pentru toată lumea. Vârsta, istoricul medical, bugetul, existența copiilor sau frecvența călătoriilor în străinătate pot influența alegerea. Acesta este unul dintre motivele pentru care prefer să discut cu fiecare client înainte de a recomanda un produs. Nu cred în soluții universale. Cred în soluții potrivite pentru fiecare persoană.

Dacă ar fi să rețin o singură idee din acest articol…

Aș alege-o pe aceasta:

Asigurarea de spitalizare nu este despre operație. Este despre liniștea de a putea lua decizii medicale fără ca primul gând să fie: „Oare îmi permit?”

Nimeni nu își dorește să ajungă în spital. Dar dacă acel moment apare, este bine ca alegerea medicului sau a spitalului să fie influențată de ceea ce este mai bine pentru sănătate, nu exclusiv de cost. Acesta este rolul unei astfel de polițe.

Concluzie

În cei câțiva ani de când lucrez în domeniul asigurărilor, am învățat că oamenii nu cumpără polițe. Cumpără liniște. Cumpără predictibilitate. Cumpără sentimentul că, dacă viața ia o întorsătură neașteptată, nu vor trebui să rezolve în același timp și problema medicală, și pe cea financiară. O asigurare de spitalizare nu poate preveni o boală și nici nu poate înlocui un medic bun. Dar poate elimina o parte importantă din presiunea financiară pe care o aduce o internare sau o intervenție chirurgicală. Din punctul meu de vedere, acesta este motivul pentru care merită analizată. Dacă, în urma discuției, concluzia va fi că această asigurare nu este soluția potrivită pentru tine, îți voi spune acest lucru. La fel cum îți voi spune și dacă există o variantă care răspunde mai bine nevoilor tale. 

Vrei să afli care este polița de spitalizare potrivită pentru tine și familia ta? Completează formularul de contact sau scrie-mi pe email, îți voi răspunde negreșit, pentru că, cu adevărat cred că #asiguratErelaxat. 

📧 E-mail: adrian.stoica@justasig.ro

Pentru orice detalii suplimentare despre o asigurare de spitalizare nu ezitați să mă contactați pe Messenger la @teasiguricuAdrian, la telefon/WhatsApp sau pe email adrian@teasiguricuAdrian.ro

Nume *

Email *

Telefon

Mesaj *

Submit